क्षेत्रीय स्प्रेडशीट चुपचाप एक सांस्कृतिक वस्तु बन गई है

यह शादी का बजट साझा करने के तरीके के रूप में शुरू हुआ। एक स्प्रेडशीट, तीन बहनें, एक एकल टैब, स्थल लाइन के चारों ओर बंद सेल, टिप्पणी थ्रेड में एक ऑडिट ट्रेल जिसे कोई भी फ़ोरेंसिक अकाउंटेंट निरीक्षण पर अनुकरणीय बताएगा। शादी हुई। स्प्रेडशीट अपडेट होती रही। एक चचेरी बहन ने कॉपी माँगी। चचेरी बहन की एक दोस्त ने कॉपी माँगी। तीन साल बाद, लगभग नौ फोर्क्ड संस्करणों में स्प्रेडशीट, क्षेत्रीय महिलाओं की एक कार्यशील उप-अर्थव्यवस्था के लिए ऑपरेटिंग सिस्टम बन गई है जो घरेलू, पारिवारिक व्यवसाय और व्यक्तिगत निवेश प्रवाह को एक ही फ़ाइल में प्रबंधित करती हैं जो क्षेत्रीय वित्तीय समावेशन के बारे में किसी की स्लाइड डेक पर दिखाई नहीं देती।

इसे दिखना चाहिए।

फ़ाइल असल में क्या करती है

यह अपने परिपक्व रूप में वही करती है जो एक छोटा निजी बैंक उच्च-नेट-वर्थ ग्राहक के लिए करता है, सिवाय इसके कि यह बजट के एक अंश पर चलने वाले परिवार के लिए होता है। यह विभिन्न संस्थानों और मुद्राओं में तीन या चार बैंक खातों में मासिक नकदी की स्थिति को ट्रैक करती है। यह स्कूल फीस के समय के नकदी-प्रवाह निहितार्थों, आवधिक सोना खरीदने के पैटर्न जिसे कोई पूरी तरह से स्वीकार नहीं करता लेकिन स्प्रेडशीट ईमानदारी से लॉग करती है, एक साइड व्यवसाय से छोटे राजस्व जो किसी औपचारिक अर्थ में मौजूद नहीं है, का मॉडल बनाती है। यह परिदृश्य चलाती है। परिदृश्य उस तरह स्पष्ट-दृष्टि वाले हैं जिस तरह एक जूनियर बैंकर द्वारा निर्मित समकक्ष स्लाइड नहीं होगी।

सबसे विकसित संस्करणों में एक टैब शामिल है जिसे किसी को नहीं देखना चाहिए, जो वह जगह है जहाँ पारिवारिक राजनीति ट्रैक की जाती है। किसने किस अवसर पर कौन सा उपहार दिया। किस चाचा को कौन सा ऋण चुपचाप वापस किया गया है और कौन सा नहीं। चलते बही पर कौन सा एहसान बाकी है। यह टैब परिचालन के संदर्भ में परिवार का सबसे रणनीतिक दस्तावेज़ है, और इसे स्कूल फीस ट्रैकर के साथ उसी फ़ाइल में बनाए रखा जाता है।

औपचारिक वित्तीय क्षेत्र ने ध्यान क्यों नहीं दिया

क्योंकि औपचारिक वित्तीय क्षेत्र संरचनात्मक रूप से पहचाने जा सकने वाले खाताधारकों को उत्पाद बेचने के लिए संगठित है, और स्प्रेडशीट कई संस्थानों में कई खाताधारकों में चलती है, इस तरह से कि कोई एक उत्पाद इसे कैप्चर नहीं कर सकता। बैंक का रिलेशनशिप मैनेजर एक बैंक में एक खाता देखता है। स्प्रेडशीट पूरे परिवार को देखती है। रिलेशनशिप मैनेजर की उत्पाद सिफारिशें, तदनुसार, उस स्तर पर उप-इष्टतम हैं जिस स्तर पर परिवार वास्तव में संचालित होता है। स्प्रेडशीट की रक्षक रविवार दोपहर को अपने समय पर बिना किसी शुल्क के बेहतर निर्णय लेती है।

कुछ अधिक कल्पनाशील क्षेत्रीय फिनटेक ने पैटर्न को नोटिस करना शुरू कर दिया है और ऐसे उत्पादों के बारे में सोचना शुरू कर दिया है जो स्प्रेडशीट को विस्थापित करने की कोशिश करने के बजाय इसके साथ उपयोगी रूप से बैठेंगे। उनमें से किसी ने अभी तक चीज़ नहीं बनाई है। पहला जो ऐसा करेगा, उसे पिछले कई चक्रों के किसी भी बैंक-प्रायोजित लॉन्च से बड़े ग्राहक आधार मिलने की संभावना है।

यह हमें क्षेत्रीय घरेलू वित्त के बारे में क्या बताता है

यह हमें बताता है कि क्षेत्र में घरेलू वित्तीय प्रबंधन की सबसे परिष्कृत परत अभी असंगत उपभोक्ता स्प्रेडशीट में उन महिलाओं द्वारा की जा रही है जिन्हें कई मामलों में औपचारिक रूप से उन संस्थानों द्वारा परिवार के वित्तीय निर्णय-निर्माता के रूप में नहीं माना गया है जिनके साथ वे बैंकिंग करती हैं। संस्थान कमरे को गलत पढ़ रहे हैं। कमरा परिचालन तथ्य में स्प्रेडशीट से चलाया जाता है।

जब औपचारिक वित्तीय क्षेत्र आखिरकार पकड़ बना लेगा, तो वह जो उत्पाद बनाएगा वे उन उत्पादों से बहुत अलग दिखेंगे जो वह वर्तमान में बाज़ार में लाता है। वे खाताधारक के बजाय परिवार के चारों ओर डिज़ाइन किए जाएँगे। वे उस टैब की गोपनीयता का सम्मान करेंगे जिसे किसी को नहीं देखना चाहिए। वे उचित विनम्रता के साथ स्वीकार करेंगे कि स्प्रेडशीट पहले पहुँची। स्प्रेडशीट, अपने हिस्से के लिए, संस्थागत स्वीकृति के साथ या उसके बिना, रविवार दोपहर को अपडेट होती रहेगी।